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赴港買保險未必真“保險”
2019-06-21 10:11 來源:經濟日報 作者:江帆

近日,一則關于“購買香港保險虧掉客戶數億元保費”的消息引發關注。消息稱,香港安盛保險公司發行的一款投連險的投資賬戶中,納入了某基金作為投資組合。去年年中,不少投保人突然發現這款投連險凈值一夜之間暴跌95%以上,在后續扣除賬戶建檔費、管理費等費用后,保單凈值變為負數。這意味著,投保人購買該險種后,不僅虧空本金,還反欠了保險公司諸多管理費用。

買個保險還能把本金虧光?這件事居然發生在香港這一保險業非常發達的地方,實在讓人匪夷所思。近年來,赴港買保險的熱度不減。香港保監局數據顯示,2006年內地訪客在香港購買的保單保費只有28億港元,僅占香港個人保險業務的5.3%;到了2016年,這一數據飆升到726億港元,占當年香港個人保險新增保費的40.6%。雖然2017年、2018年有所下降,但規模和占比仍然高于2015年及以前。

內地居民趨之若鶩趕往香港買保險的理由很多:如人壽保險性價比高,同樣保額情況下,香港人壽保險比內地的保險要便宜;比如醫療保險可以終身續保;比如理財型保險收益高。據說香港的理財型保險保費會交給專門的分紅業務基金管理,投資在全球股市、債市和衍生品等市場。同時,在保障性功能之外,香港保險廣泛使用美元和港幣計價,是分散貨幣風險和多樣化資產配置的一種選擇。

其實,任何事情都有正反兩面,只看一面,可能陷入被動。

單說最受關注的重大疾病保險,香港保單在某些方面的保障比內地要苛刻得多。比如甲狀腺癌,香港重疾險是不保第一期或以下級別甲狀腺癌的,部分公司只做輕癥處理。目前內地重疾險中理賠率最高的正是甲狀腺癌,有人做過測算,如果將甲狀腺癌從重大疾病保險中剔除,即使按最保守的算法,重疾險費率可降低10個百分點。

香港的重疾險條款中還暗藏一個玄機,即保險公司在投保人繳費期間(一般為10年或20年)內,有權調整費率。也就是說,保險公司有可能突然上調保費。目前,內地保險公司長期保險采用的都是保證費率,一旦定下費率就不會調整。試想交了10年保費,保險公司突然說下個10年要大幅提高保費,你能接受嗎?這其實也是香港重疾險相對便宜的一個重要原因。

投保香港保險,還有很多額外的費用,比如第一次投保必須去香港,往返機票住宿需要一筆開銷;購買保險后,人民幣兌換港幣或者美元會有兌換費用。此外,還會面臨匯率風險,全球化資產配置都會遇到這個問題,理賠有糾紛時還會有法律風險,等等。

再說此次“爆雷”的投連險,全稱為投資連結保險,實際屬于人身險產品中的一種理財型保險,另兩類較為常見的理財型保險產品則是分紅險和萬能險。投保人購買分紅險只承諾保本,最終會有獲得分紅水平高低差別;購買萬能險則有一定的保底收益,最終保底以上的投資收益不確定。購買投連險則不僅收益率不確定,還可能產生本金虧損。保險公司會提供若干投資方向供投連險客戶選擇,最終選擇權還在投資者自己,如果不認真研究保險合同,投資真可能會打了水漂。

誠然,不能因安盛保險事件全盤否定香港保險市場,但內地投保者要打破對香港保險的迷信。一方面,內地保險市場越來越開放和成熟,產品越來越豐富;另一方面,應該理性地看到香港保險市場也潛藏著多種風險。其中,潛藏的法律、匯率波動風險以及來自保險公司自身的風險和保險代理人的良莠不齊,同樣需要引起注意。

責任編輯:陳平

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