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國研丨新時代融資擔保將推動普惠信貸
2019-10-31 10:14 來源:中國經濟時報

■ 國務院發展研究中心金融研究所課題組

中國在未來相當長一段時期內,將面臨推進發展方式轉型、實現高質量發展的歷史任務,而金融服務是實現這一目標的重要保障。2010年以來,國務院圍繞促進融資擔保業健康發展,先后出臺一系列政策,健全完善全國融資擔保體系,推動我國融資擔保行業整體格局實現重要突破,政府性融資擔保機構數量增加,其行業主導地位進一步確立。如何有效管控業務風險是迫切需要解決的核心問題,也是民營融資擔保機構面臨的關鍵難點。

融擔行業發展現狀與政策要求的落差

(一)國家政策要求融擔在普惠金融中發揮重要作用

2015年國務院在《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》中,明確強調融資擔保是破解小微企業和“三農”融資難、融資貴問題的重要手段和關鍵環節,要求發展完善銀擔合作模式,建立健全融資擔保業務風險分散機制,五年內達到小微企業和“三農”融資擔保在保戶數占比不低于60%的目標。這些政策明確了普惠金融領域服務小微、三農的融資擔保業務公共產品屬性,明確加強政府扶持,鼓勵其他融資擔保業務按市場規律積極創新發展。國務院強調要按商業可持續、風險可防控原則,實現融資擔保業與信貸服務共同發展。

在上述政策推動下,國內融資擔保業形成政府性、政策性、商業性機構共同發展格局。政府性融資擔保機構堅持準公共定位,不以盈利為目的,是重點發展對象,按商業可持續原則運營。商業性融資擔保機構則包括民營等各類社會資本投資的機構。

(二)行業發展現狀與政策要求有落差

從實際發展進程看,國內融資擔保業離國家政策要求還存在差距。根據調研了解,除了部分規模較大的融資擔保機構,多數融資擔保機構的盈利能力較弱,處于微利或虧損狀態,商業可持續性不足。其中,民營融資擔保機構面臨的經營壓力更大,有的難以及時代償不良貸款,導致同類機構的整體信譽不佳。

主要存在三方面問題,一是風控成為融資擔保行業面臨的普遍挑戰,離風險可防控的要求還存在距離。二是現有融資擔保業務受風控能力制約,難以達到預期要求。表現為融資擔保業的杠桿倍率低,呈下降趨勢。2018年全行業平均不到2倍,但政策導向是放大10倍,小微企業和三農融資擔保業務最高可達15倍。三是民營融資擔保機構發展面臨兩難。現有業務模式總體缺乏商業可持續性,對社會資本缺乏吸引力。全國融資擔保機構的平均員工數量不到15人,民營機構的平均規模更小。大多數民營機構的資本、技術、人才都難以支撐技術創新。

普惠金融根本目的是為有金融服務需求的社會各階層和群體提供服務。目前,融資擔保機構的重點服務對象是小微企業,政策性涉農融資擔保機構覆蓋農戶,城鎮個體工商戶和白領融資擔保需求還難以得到覆蓋。民營融資擔保機構受制于風險和成本管理能力,更難拓展面向個人的融資擔保服務。

這些都表明,融資擔保機構發展的實際情況與政策目標之間存在落差。

各類融擔機構的應有定位及主要挑戰

融資擔保公司需在信貸決策環節發揮應有作用,包括對客戶生產經營與信用情況調查分析、行業與企業發展趨勢分析等,但現階段還面臨一些重要挑戰。

(一)政府性融擔機構

根據國務院的指導意見,政府支持的融資擔保機構是服務小微企業和“三農”主力軍,在商業可持續前提下,引領行業發展。國家推動農業融資擔保體系重點向農村基層傾斜,推動國有控股融資擔保機構面向小微企業提供服務。

政府支持的融擔機構面臨科技、風控能力不足的挑戰,目前難以服務更下層的普惠金融人群。小微企業融資擔保的單筆業務普遍超過200萬元。如果進一步向100—200萬元或30-50萬元乃至更低信貸額的客戶滲透,風控模式需要進行調整。

(二)民營融擔機構

民營融資擔保機構的定位是與政府性融資擔保機構形成服務上的互補,促使融資擔保服務整體上更好覆蓋普惠金融服務需求,包括覆蓋小微企業和三農以外的信貸擔保需求。

融資擔保業務傳統模式存在四方面問題:一是風控模式相對于銀行缺乏優勢,收益能否覆蓋風險損失存在不確定性,在市場風險上升階段尤其如此。二是融資擔保公司的發展受經濟增速波動影響。三是小擔保機構缺乏足夠的抗風險能力。這導致銀行在利率定價時考慮其發展可持續性問題,實際貸款利率偏高,再加上擔保費用,小微企業客戶實際融資成本偏高。四是傳統業務模式依賴對公業務和傳統的銀行客戶資源,缺乏服務弱勢人群的能力,自身也缺乏發展活力。

對各類融擔機構促進普惠信貸的建議

融資擔保機構要與銀行等信貸機構形成優勢互補的協同效應,實現1+1>2的效果,關鍵在于有效降低信用風險。

(一)政府性融擔機構

政府性融擔機構的重點服務對象是小微和三農人群,具有還款能力但不符合銀行信貸條件的占相當比例,根本障礙是信息不對稱。需要加強以下工作:

1.整合公共信息資源。

一是加快推進社會誠信體系建設,有效匯集各類市場主體誠信信息。在地方層面需要具有較強協調權威性的部門或領導出面推進。二是加強信息數據分析。引入大數據、人工智能、移動通訊、云計算等技術,進行智能化、模型化分析,改善信息資源利用效果。三是擴大信息采集范圍,使普惠金融客戶信用相關信息得到全面綜合反映,提高信用評估準確性。

2.完善風險防控機制。

根據“商業可持續、風險可防控”要求,只有信用風險得到有效控制,杠桿倍率才有可能放大。為此需要鼓勵政府性融資擔保機構通過聯合創新、共享技術有效控制信用風險。行業協會和地方政府可發揮牽頭協調作用。鼓勵政府性融資擔保機構與具有專業優勢的機構合作,共同改進風險防控機制。

3.主動管理信用風險。

一是針對三農客戶生產經營能力不足導致的信用風險,由地方政府組織提供職業技術能力培訓服務,提高三農客戶的職業技能等級水平。二是針對小微企業客戶的生產經營情況,提供技術輔導以及財務規劃、市場營銷等方面咨詢支持,提供專門輔導。三是根據三農普惠金融客戶的生產經營需要,幫助按月制定現金收支計劃,按需發放信貸資金,確保信貸資金的合理使用。四是探索以產業鏈為依托,改善普惠金融服務風控效果。五是結合“三位一體”綜合合作的組織體系建設,推進農村新型生產經營主體組織化建設,提升規模效應,提高抗風險能力和市場競爭力。

(二)民營等商業性融資擔保機構

民營融資擔保機構實現商業可持續的關鍵在于形成合理的定價機制和風控模式,并與政府性融資擔保機構業務形成互補。具體應加強以下工作:

1.發展專業化風控能力。

一是關注重點行業發展前景。針對主要客戶行業特點,結合市場前景展望,分析客戶生產經營潛在風險和發展空間,加強對客戶信用風險預期性分析。二是匯集客戶信用相關信息。擴大客戶信息的來源渠道,加強與政府部門、公用事業單位、第三方信息服務機構等單位合作,對客戶信用和經營狀況進行交叉檢驗,提高客戶還款能力評估的有效性,完善反欺詐機制。三是加強自身專業能力建設。為提升風控能力,應促使業務人員了解重點客戶所處行業的專業知識,吸收業內專業人士進入內部專家團隊,提高對客戶生產經營風險判斷的準確性。

2.基于跨行業合作推進風控模式創新。

一是通過與保險、期貨機構合作,形成“銀行+擔保+保險+期貨”的業務模式。二是中小型融資擔保機構通過與專業信用評估或咨詢機構合作,提高甄別客戶還款能力的有效性,形成“銀行+擔保+信用評估咨詢機構”三方合作機制。三是通過與第三方信息服務商合作,形成“銀行+擔保+信息服務機構”的合作模式。

在此過程中,應重視合規風險和法律風險。完善風險審查機制,確保合作方行為的合規性。

3.以業務協同培育規模化優勢。

融擔機構從業務模式和技術助力兩方面創新業務協同方式。首先,融擔機構之間通過技術輸出形成協同,以解決政府性融資擔保機構服務覆蓋面受制于風控能力不足的困境。這種機制可以在現有框架下進行監管,重點在于風險隔離機制以及總體杠桿倍率水平。其次,融資擔保機構之間基于業務優勢進行互補性合作,拓寬客戶覆蓋面。再次,有實力的全國性融資擔保機構可探索跨行業的業務聚合機制。以融資擔保業務為核心,搭建業務聚合平臺,通過分工提升整體效率。

在此基礎上發展規模化優勢。一是擴大注冊資本規模。支持民營融資擔保公司通過兼并重組增強實力。二是加強組織聯合。鼓勵大型融資擔保機構與各地中小型融資擔保機構深度合作。三是針對小型融資擔保機構業務集中度偏高問題,探索通過聯合等方式開展業務,以分散風險。

4.融擔機構主動拓展零售擔保業務。

零售擔保單筆授信低于小微企業貸款標準,服務于各類人群的普惠信貸需求。具體業務拓展途徑包括:一是通過與目標客戶有業務合作關系的第三方服務機構合作,提高獲客效率。二是通過與掌握客戶現金流等關鍵信用信息的第三方機構合作,獲得信用評估等方面支持,從而改善客戶信用風險的甄別效果,包括識別潛在風險點。三是圍繞識別優質客戶,通過與掌握客戶稅務等信息的第三方服務機構合作,提高實際效果。四是圍繞拓展某一領域,結合發展產業鏈金融服務,把融資擔保嵌入服務網絡中,完善適應場景特點的服務模式。

5.完善政策支持機制,鼓勵有風控能力、技術基礎、獲客渠道的機構探索發展零售擔保服務。

一是支持發展批量業務。通過規模化解決單筆業務規模過小導致的成本問題。鼓勵融資擔保機構之間通過業務分工與合作,聯合發展零售擔保業務。二是提供金融科技研發激勵。在會計折舊計算、稅收等方面對融資擔保機構研發投入提供優惠政策。金融科技企業與政府性融資擔保機構合作項目應享受配套的扶持政策。三是完善多方合作機制。由具有信用風險識別優勢的融資擔保機構提供客戶信用評估服務,以銀行為主承擔風險,以擴大普惠信貸服務覆蓋面。四是面向中小融資擔保機構普及風控技術。五是推進聯合創新。由國家級或省級再擔保機構牽頭,組織力量研發供需匹配產品和服務,為基層融資擔保機構提供金融科技支持。

6.鼓勵民營融資擔保機構與政府性、政策性融資擔保機構探索合作創新。

民營融擔機構應積極探索與政府性融擔機構合作機制。例如在政策性的農業信貸擔保領域,民營融資擔保機構和農擔公司合作,采用共保模式合作分擔農戶信用風險;政策性農擔公司發揮基層服務網絡的客戶渠道優勢和信息資源優勢,根據政策要求參與風控并承擔主要代償責任,民營融資擔保機構輸出風控能力并分擔部分風險。建立包容的監管體系進行規范和引導,有助于更好促進這類業務發展。

主編丨毛晶慧編輯丨谷云

責任編輯:宋菲菲

(原標題:國研丨新時代融資擔保將推動普惠信貸)

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